РЕЗУЛЬТАТЫ ОПРОСОВ ЧИТАТЕЛЕЙ*:
* - ежегодный опрос ТПП Оренбургской области

О-О-ОЧЕНЬ дорогой кусок «пластика»

Банковская пластиковая карта, даже став массовой и привычной для оренбуржцев, пока не выполняет главной своей функции — расчетной. Лишь 2_3 % местных владельцев карт регулярно платят ими за покупки и услуги (в целом по стране этот показатель составляет 10 %). Остальные вспоминают о современном финансовом инструменте тогда, когда требуются наличные. Происходит это в лучшем случае несколько раз в месяц, в худшем — только раз, в день перечисления заработной платы на карточный счет.

Удивляться такому положению дел бессмысленно: основным способом продвижения «пластика» в широкие массы были и остаются зарплатные проекты. На их долю приходится до 99 % всех выпущенных на Урале карт. Согласитесь, что трудно заставить человека, получившего карту не по своей воле, а по приказу работодателя, использовать ее возможности в полном объеме, тем более если доходы невелики, а сеть обслуживания карт ограничена. Как правило, лидирующие позиции удерживают операции по картам, совершаемые в супермаркетах (35 % от общего числа операций по картам), ресторанах (10 %), продуктовых магазинах (10 %), автозаправках (8,5 %), магазинах по продаже алкогольной продукции (7 %), аптеках (4 %), салонах красоты (3 %), магазинах одежды (1,5 %), обуви (1,5 %), косметики (1 %) и т. д.

Благосклонно относятся к картам крупные торговые центры, ориентирующиеся на покупателей с высокими доходами. Но и они нередко вынуждают платить наличными, например, не предоставляя при безналичном расчете скидок по собственным же дисконтным картам. Понять их можно: обслуживание расчетов по картам так и не стало повседневной бизнес-практикой. Число покупателей с картами ничтожно мало, а сумма покупки, как правило, невелика. До тех пор, пока не будет реальной конкуренции за покупателя с картой, рассчитывать на сколько-нибудь заметные сдвиги в этой сфере вряд ли стоит.

Впрочем, есть период, когда пластиковые карты становятся понастоящему актуальным инструментом. Это лето, а точнее говоря, период отпусков. По оценкам специалистов банка «Кольцо Урала», в период летних отпусков оборот средств с использованием карт увеличивается на 15-20 % (июль, август) по сравнению с обычными месяцами. Кроме того, в 2014 году к этим двум месяцам прибавился еще и май, в начале которого россияне отдыхали больше обычного.

Такую же тенденцию отметила и Оксана Лихачева, управляющий ОАО АКБ «Авангард» в г. Оренбурге.

Председатель правления ОАО «НИКО-БАНК» Светлана Сивелькина отмечает рост спроса в этот период на кредитные и дебетовые карты международных платежных систем: «Клиенты, у которых есть личные сбережения, обычно берут себе дебетовую карту. Те, кто желает позволить себе на отдыхе немного больше, получают в банке кредитные карты с беспроцентным (грейс) периодом 55 дней».

Если же проанализировать операции, совершаемые по картам непосредственно в преддверии периода отпусков, то можно увидеть следующую тенденцию: увеличение объема операций по бронированию отелей/гостиниц в июле составляет 20 %, в августе – 30 %; по покупке билетов (ж/д и авиа) – рост на 81 % в июне и на 86 % - в июле. При этом в летний период объем конверсионных операций увеличивается примерно в два раза. Так, в июле прошлого года увеличение составило 47 %, в августе – 63 % (по сравнению с операциями в осенний, зимний и весенний периоды). Рост оборотов в летний период Светлана Сивелькина объясняет так: «Клиенты начинают больше путешествовать, тратить денежные средства, которые накопили за зиму. При этом в общем обороте увеличивается доля безналичных операций».

Если говорить в целом о банковских услугах, то здесь тенденция несколько противоположная. «Для сезона летних отпусков, - отмечает Вилен Ли, директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА, - характерно снижение спроса на банковские продукты вообще и вклады в частности, поэтому активность банков в летние месяцы по привлечению средств населения особенно заметна». Так, зачастую кредитные организации создают сезонные продукты, проводят летние акции, чтобы стимулировать активность клиентов.

Как отмечает Александр Бородин, начальник управления розничных услуг ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ», «неизменно востребованными остаются услуги, позволяющие пользоваться своими средствами удаленно, _ так называемое дистанционное банковское обслуживание (мобильный и интернет-банкинг). Чтобы отпуск действительно был комфортным, он не должен мешать человеку проводить любые финансовые операции без непосредственного посещения кредитных учреждений».

Представители оренбургских банков также отметили, что в летний период также отмечается сезонный рост числа денежных переводов по системам «Contact», «Золотая Корона – денежные переводы», «Western Union» в страны ближнего и дальнего зарубежья.

При этом банкиры не особо стремятся разрабатывать специальные продукты «под отпуск», полагая, что имеющаяся продуктовая линейка способна покрыть все потребности клиента.

«Специальные продукты на период отпусков мы не разрабатываем, - констатирует управляющий ВТБ24 в Оренбургской области Ольга Неверова, - но в этот период мы видим рост спроса на продукты из действующей линейки, которые могут быть полезны путешествующим клиентам. В частности, более актуальными становятся наши кобрендовые карты с авиакомпаниями и РЖД».

Эту тенденцию подтверждает и Вилен Ли: «Накануне сезона отпусков среди клиентов особой популярностью пользуются кредиты на отдых. Специальных целевых кредитов на отпуск или путешествие практически нет на рынке, но такой продукт абсолютно не нужен, так как его отлично заменит потребительский кредит или кредитная карта. При этом потребительский кредит позволяет заемщику получить от десяти тысяч до миллиона рублей. По карте возобновляемый кредитный лимит значительно ниже».

Но ряд банков считает, что «отпускные» продукты имеют право на жизнь. Например, в настоящее время в банке «Кольцо Урала» готовится к запуску новый пакет услуг «Карта в путешествие». В его стоимость уже включена карта Classic или Gold (c магнитной полосой или чипом), а также страховой сертификат «АИГ».

А банк «Авангард» для любителей путешествовать реализовал уникальный продукт – карты Airbonus и Airbonus Premium. Эти карты позволяют своим держателям оплачивать покупки и за это получать бонусные мили. Бонусными милями впоследствии можно оплачивать авиа- и железнодорожные билеты в системе «Авангард Интернет-Банк». У этого продукта множество дополнительных преимуществ: скидки от банка и платежных систем, бесплатная страховка для лиц, выезжающих за рубеж, и многое другое.

В банке «Открытие» также существуют специальные программы для клиентов, выезжающих за рубеж. Например, большой популярностью пользуется «Трэвел» –

карта, которая выдается в течение 10-15 минут, предусматривает льготный курс конвертации при оплате и снятие за рубежом собственных средств без комиссии. Очень удобно, что к данной карте может быть прикреплен кредитный лимит, который будет больше, если клиент представит при заказе карты свой заграничный паспорт с наличием виз и отметок пересечения границы. Удобна для клиентов карта, выпущенная совместно с компанией «Трансаэро», по которой каждая покупка приносит клиенту баллы, которые можно потратить на покупку авиабилетов и другие приятные вещи.

Впрочем, разный взгляд на формирование специализированных летних продуктов не мешает банкирам одинаково смотреть на формирующиеся тенденции использования «пластика» в летний период.

По наблюдениям Оксаны Лихачевой, управляющего ОАО АКБ «Авангард» в г. Оренбурге, в число наиболее популярных «летних» операций по картам входит оплата во время отпуска товаров и услуг, аренда отелей и автомобилей.

«Это связано с тем, - поясняет Юрий Божор, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие», _ что картой расплачиваться удобнее и безопаснее, чем носить с собой большое количество наличной иностранной валюты».

По словам Ирины Бурибаевой, начальника управления карточных комиссионных продуктов банка «Кольцо Урала», наиболее востребованными услугами летом являются SMS-информирование и страховка при выезде за рубеж. SMS-информирование позволяет оперативно получать информацию об операциях с использованием карты и остатке на карточном счете, а также об изменении баланса. Страховка, в свою очередь, позволяет покрыть расходы, связанные с получением срочной медицинской помощи в результате несчастного случая или непредвиденного заболевания, утери багажа или задержки рейса.

Все эти выводы и наблюдения банкиров могли сегодня быть неактуальными в случае отсутствия компромисса между международными платежными системами VISA и MasterCard и правительством России. Напомним, что Госдума приняла во втором и третьем чтениях поправки к законопроекту о национальной платежной системе. Это было сделано после того, как после введения США санкций в отношении банка «Россия» Visa и MasterCard перестали оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов банка «Россия» и Собинбанка, входящего в банковскую группу «Россия». Блокировка коснулась также и «СМП банка», однако впоследствии платежные системы признали ошибочность своих действий. По оценкам Morgan Stanley, размер обеспечительных взносов (в совокупности $2,9 млрд для обеих систем) существенно превысит их выручку от российского бизнеса ($160 млн и $350-470 млн для MasterCard и Visa соответ_

ственно, см. «Ъ» от 15 мая). А значит, в чисто материальном плане уйти из России им дешевле, чем остаться. Новые требования вступают в силу с 1 июля.

Между тем платежная система Visa сообщила, что введенные США против России санкции уже сказались на объеме транзакций и в перспективе замедлят рост выручки в текущем квартале, сообщило агентство Reuters.

«Мы попали под двойной удар политики США и политики России, — заявил финдиректор Visa Байрон Поллитт. — Уже четко наблюдается спад трансграничных операций, мы также ожидаем падения объема транзакций».

Правда, по словам Александра Бородина, начальника управления розничных услуг ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ», «клиенты ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ», владеющие банковскими картами международной платежной системы MasterCard, никогда не испытывали и сегодня не испытывают каких-либо неудобств в осуществлении операций с использованием этих карт. Последние шаги, предпринимаемые Министерством финансов РФ, дают основание предполагать, что удастся избежать худшего сценария во взаимоотношениях с международными платежными системами. Кроме того, ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» имеет большой опыт работы с российской платежной системой «Золотая Корона»».

Отсутствие проблем так или иначе отметили и другие эксперты. Тем не менее банкиры ощущают некоторое беспокойство клиентов.

«В последнее время участились звонки клиентов с вопросами по поводу дальнейшей работы карт международных платежных систем», - рассказывает председатель правления ОАО «НИКО-БАНК» Светлана Сивелькина.

Возможные риски ухода с российского рынка компаний Visa и MasterCard оценили премьер-министр Дмитрий Медведев и министр финансов Антон Силуанов.

Их реакция была гораздо менее категоричной, чем предыдущие заявления представителей власти по этому поводу. «Мы не можем отказаться от этих систем, так как более 90 % пользователей платежных систем работают с ними»,– заявил министр финансов Антон Силуанов «Интерфаксу», выразив уверенность в том, что платежные системы Visa и MasterCard будут работать в России и дальше.

В результате переговоров было достигнуто соглашение, что международные платежные системы Visa и МasterCard в течение полутора лет создадут российского оператора. Об этом заявил журналистам на Петербургском международном экономическом форуме министр финансов Антон Силуанов по итогам переговоров с представителями компаний.

«Они обратились в правительство с предложением, чтобы в течение шести месяцев обеспечить режим налаживания отношений с российскими платежными системами — с тем, чтобы еще в течение года - полутора создать российскую компанию — чисто Visa и MasterCard», — сказал он.

Как считает Ирина Бурибаева, начальник управления карточных комиссионных продуктов банка «Кольцо Урала», «национальная платежная может стать альтернативой «Визе» и «Мастер Карду» при условии присоединения к ней большего числа банков, адаптации действующих устройств к приему карт НПС и отсутствия ограничений в обслуживании по карте. В противном же случае возникнет риск потери клиентов». Александр Бородин объясняет почему: «По сути, сегодня имеются лишь прототипы необходимой системы. Как и когда она заработает в реальности, не знает никто. Было бы разумным при построении национальной платежной системы брать за основу прошедшие проверку временем международные стандарты работы карточных систем, ведь именно они являются их несомненным достоинством».

Есть определенный пессимизм по поводу быстрого становления НПС и у Оксаны  Лихачевой, управляющего ОАО АКБ «Авангард» в г. Оренбурге: «Создание национальной платежной системы должно положительно сказаться на российском рынке банковских карт, не в последнюю очередь с точки зрения безопасности проводимых операций. Но российская платежная система в обозримом будущем вряд ли сможет полностью заменить собой международные платежные системы, особенно в части расчетов за рубежом».

А вот управляющий ВТБ24 в Оренбургской области Ольга Неверова с оптимизмом смотрит на будущее НПС: «Создание НПС – разумный шаг, о котором банковское сообщество говорит очень давно. Одним из шагов на пути к этому стало присоединение нашей сети банкоматов (одной из крупнейших в стране) к Объединенной расчетной системе (ОРС)».

С ней согласен и Юрий Божор, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие»: «В России произойдёт определённое перераспределение объёмов и количества операций в пользу национальной системы. Думаю, при правильном подходе национальная и международные системы будут дополнять друг друга».

«Национальная платежная система, безусловно, нужна, – вторит им председатель правления ОАО «НИКО-БАНК» Светлана Сивелькина. - Но не секрет, что банки в этой связи будут интересовать затраты, которые им придется понести для организации работы в ней.

По поводу параллельного существования, нам видится, что так оно и будет происходить еще длительное время. Для того чтобы стать альтернативой Visa и MasterCard, НПС необходимо выйти на международный уровень, обеспечив функционал и сервис на уровне этих платежных систем. У МПС на выстраивание такой системы ушли долгие годы.

Очень удобными для клиентов могут стать кобрендинговые карты, совмещающие в себе функционал карт НПС и МПС. В России по таким картам можно совершать операции, используя более дешевый функционал НПС, а за границей – функционал МПС».