«ЛЮБОВЬ, ИПОТЕКА, ДВА ДОКУМЕНТА»… И СНОВА КРЕДИТ

Перезанять, чтобы переотдать – звучит странно, но это реальная действительность сегодняшнего дня. В последнее время россияне все чаще обращаются в банки за потребительскими кредитами. При этом  доля невозвратных долгов доходит в среднем по стране до 10 % от всего их числа. Есть банки, где эта сумма выше вдвое, а то и втрое. То есть обращаются не для того, чтобы купить что-то необходимое, а для того, чтобы отдать долги.
В Комитете Думы РФ по вопросам собственности было подсчитано, что около пяти миллионов россиян в прошлом году не смогли расплатиться по своим обязательствам.

Кредитная история семьи Марковых началась так: до рождения детей брали только небольшие займы – фотоаппарат, компьютер, телевизор, современные сотовые телефоны. Долги выплачивали без проблем и просрочек, а потому и зарекомендовали себя «положительными» заемщиками.

– Затем банки сами начали нам «навязывать» деньги: мол, одобрим любой кредит. И, правда, так складывались обстоятельства, что без дополнительных средств было не обойтись. Сначала понадобились деньги на машину, т. к. я работаю торговым представителем, потом – на операцию мужа. С появлением детей потребности выросли еще больше. Затем кризис: муж попал под сокращение, и мы лишились основного источника дохода. Да и у меня в этот период урезали зарплату на 25 %. В итоге стали жить вчетвером на мои 15 тысяч рублей, – поясняет Марина Маркова. – Вот тут и начались первые просрочки по кредитам, долги по оплате за коммунальные услуги. На семейном совете было решено взять больший кредит. В одном из банков получили одобрение, в итоге – долги погасили, но сумма и срок последнего кредита значительно увеличились.

Чем выше возраст, тем больше долг

Эксперты отмечают, что большая часть кредитов как раз приходится на долю россиян со средним достатком. К ним относятся россияне, зарабатывающие меньше 30 тыс. рублей в месяц. Среди этой категории почти не осталось людей, не имеющих кредитов. При этом лишь четверть сегодняшних заемщиков ограничиваются одним кредитом, а подавляющее большинство – 76 % – берут новые займы, чтобы было чем закрыть предыдущие.

В целом кредитование физлиц, по данным ЦБ РФ, в 2012 году выросло на 39,4 %. На жилищные и автокредиты за первый квартал 2013 года приходится 28 % и 10 % соответственно, а примерно 61,5 % – на «иные потребительские нужды». Как поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, активнее всего наращивают задолженность люди в возрасте до 24 лет или старше 60. По словам эксперта, молодежь берет меньшие суммы. Средний долг у заемщиков до 24 лет – 27 тыс. рублей. Самые большие заимствования делают заемщики в возрасте от 35 до 44 лет. Их средний долг – 60 тыс. рублей.

При этом доходы россиян растут значительно скромнее. Согласно данным Росстата, средняя заработная плата по стране с 2007-го по 2012 год возросла с 12 до 27 тыс. рублей, а средняя долговая нагрузка за тот же период времени увеличилась с 20 до 70 тыс. рублей. Соответственно увеличился объем долга заемщика по отношению к годовой заработной плате. Если в 2007 году данный показатель составлял 12 %, то к концу 2011 года он увеличился в среднем до 20 %. К примеру, у граждан старше 60 лет средний долг в 8,7 раза превышает среднюю пенсию (10 тыс. рублей), хотя по условиям многих банков такое в принципе невозможно.

«Берите 100хотите»

Причин роста потребительских кредитов, увеличения числа перекредитований  – масса. Это может быть и снижение доходов населения, и уже сложившаяся привычка «жить в долг». Эксперты бюро кредитных историй называют еще одну причину: навязывание банками «легких кредитов» (почему бы не одолжить гражданам денег?), завлекая  слишком простой схемой оформления займов.

Сегодня легко можно приобрести кредитные карты, например, у ритейлеров. Финансовые предложения «приходят на дом», по телефону, почте, смс, Интернету. О «доступных деньгах» пестрят телевидение, радио, газеты. Да и заявку на кредит оформить также проще простого, причем даже ночью: по звонку, в колл-центрах, офисах банков «возле дома», посредством интернет-банкинга.

Как отмечают сами потребители, «невозможно устоять, возникают мысли типа «а «почему бы и нет», «живем один раз…», «вот миллион и возьмем»…

По данным специалистов различных бюро кредитных историй, самый пик раздачи потребительских кредитов начался весной 2011 года, когда большинство банков, немного придя в себя после кризиса, стали выдавать займы, не слишком утруждая себя проверкой сведений о потенциальном заемщике. В результате этих действий в настоящее время ежемесячные объемы кредитования имеют уровень, который превышает докризисный более чем в два раза. И это учитывая тот факт, что в 2009 году этот уровень снизился в три раза по сравнению с 2008 годом. Конечно, россияне не смогли устоять перед такой «щедростью» и ринулись залезать в долги. Если среди граждан, взявших кредит в 2008 году, только 43 % ранее имели кредитную историю, то в настоящее время таких насчитывается 68 %. Количество кредитных продуктов за этот период увеличилось, и люди стали брать по несколько займов одновременно.

При этом у специалистов банков совершенно иное мнение о причинах роста объема перекредитований.

Так, управляющие ОАО «Банк АВБ» в г. Оренбурге, Оренбургского филиала ОАО «Банк Москвы» и ВТБ24 в Оренбургской области считают, что это в первую очередь связано с повышением финансовой грамотности населения. По их мнению, люди стали лучше считать деньги, стараясь уменьшить затраты на кредиты, а банки в свою очередь идут навстречу заемщикам, предлагают различные механизмы.

Председатель правления ОАО «НИКО-БАНК» Светлана Сивелькина назвала два других основных фактора увеличения числа перекредитований: «Первый – высокая закредитованность населения. И второй фактор – стремление многих банков любой ценой нарастить кредитный портфель».

Свое мнение высказал Руслан Хисматуллин, директор филиала банка «БКС Премьер» в г. Оренбурге. Он считает, что значительный рост объемов потребительских кредитов связан с формирующейся сейчас привычкой «жить в долг» и возможностью без особых трудностей получить кредит. «Как следствие, сформировалась и постоянно растет часть заемщиков, которые сохраняют лишь иллюзию своей платежеспособности и поэтому имеют одновременно 5 и более кредитов. Всегда важно заранее рассчитать свои финансовые силы перед принятием решения о походе в банк за кредитом. Согласно мировым нормам персонального финансового планирования ежемесячный платеж по кредиту или группе кредитов не должен превышать 40 % от дохода. И это еще при условии низкого риска потери финансовой стабильности, который можно минимизировать рядом инструментов».

«В целом все зависит от понимания выгоды, правильного подхода к оценке и планированию всех финансовых возможностей как заемщика, так и того, кто только собирается им стать», – объясняет Ольга Неверова, управляющий ВТБ24 в Оренбургской области.

Рефинансирование или реструктуризация?

Из общего числа кредиторов (их, напомним, 68 % по данным ЦБ РФ) половина, а точнее 36 %, имеют «плохую» кредитную историю. «При этом большинство должников остаются клиентами банков, а мы в  свою очередь предлагаем заемщикам рефинансирование (или перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях) или реструктуризацию долга, – отмечает Юрий Хрулев, управляющий филиалом ОАО «Банк АВБ» в г. Оренбурге. – Это связано с тем, что ставки и условия взятых ранее кредитов более затратны для заемщиков. Поэтому сейчас мы предоставляем нашим клиентам более выгодные для них условия».

По словам Ольги Неверовой, управляющего ВТБ24 в Оренбургской области, общий портфель рефинансированных кредитов банка составил 4,3 млрд рублей. В этом году в целом по России банк планирует рефинансировать обязательства клиентов на сумму более 12 млрд рублей. За июль продажи уже превысили 1 млрд рублей. Своей статистикой поделилась Альмира Куприянова, директор Оренбургского филиала ОАО «Банк Москвы»: «С просьбой о перекредитовании к нам ежедневно обращаются порядка 20 % клиентов от общего числа. Но мы также предлагаем и несколько вариантов реструктуризации долга: увеличение срока возврата кредита, «платежные каникулы», т. е. внесение оплаты с отсрочкой, перевод кредита из иностранной валюты в национальную валюту, изменение порядка погашения задолженности по кредитам, снижение уровня ежемесячного платежа и другие. Если у клиента возникли временные трудности с обслуживанием кредита, наш банк дает возможность погасить задолженность без уплаты уже начисленных штрафов».

Безусловно, ни одна кредитная организация не захочет терять прибыль, и логика их понятна: пусть человек будет платить меньше, но все же вернет деньги.

Так что же лучше: рефинансирование кредита или реструктуризация долга для банка и для заемщика?

«Самое лучшее вообще не сталкиваться с этой дилеммой. Но если уж так случилось, то выбор зависит от ситуации, – отвечает Руслан Хисматуллин, директор филиала банка «БКС Премьер» в г. Оренбурге. – Для заемщиков, имеющих финансовые затруднения, реструктуризация долга позволяет снизить кредитную нагрузку по платежам на определенный период либо удлинить сроки кредита. За реструктуризацией в большинстве случаев обращаются заемщики, имеющие просроченный платеж, и это для них основная возможность вернуться в график платежей». «Для банка реструктуризация интересна на всех этапах просрочки, банку всегда лучше помочь заемщику остаться в графике платежей. Основные плюсы для клиента в рефинансировании кредита – это пониженная процентная ставка и/или оплата одного кредита вместо нескольких имеющихся, т. е. консолидации долга. А вот банками рефинансирование чаще используется с целью «переманивания» хорошего клиента из другой кредитной организации», – добавляет Альмира Куприянова, директор Оренбургского филиала ОАО «Банк Москвы».

Оппоненты банкиров насчет реструктуризации и рефинансирования долгов думают иначе:

– Предложения рефинансировать существующие кредиты только выглядят просто: я выдам кредит, у меня хороший клиент, он закроет все кредиты в других банках, и он будет моим. С закредитованностью бороться очень тяжело. Можно реструктурировать долг клиента в других банках, а затем эти же банки, увидев, что клиент погасил всю задолженность, предложат ему новые кредиты, от которых заемщик может и не отказаться. Получается замкнутый круг.

«Перехватить» до зарплаты

Понятие «микрокредитование» появилось сравнительно  недавно, более 10 лет назад. И, несмотря на «драконовские» проценты, МФО с каждым годом набирают популярность. Число микрофинансовых организаций стремительно растет и не поддается статистике. Без залогов, поручителей, с любой кредитной историей и всего за 15 минут – вот главные мотивы, которые побуждают потребителей взять «быстрый кредит». А микрофинансовые организациии закрывают глаза на неблагополучную банковскую историю и невысокий доход потребителя. И очень часто, перехватив до зарплаты, аванса, пенсии, заемщики не справляются с долговыми нагрузками.

Юристы, финансовые менеджеры в таких ситуациях советуют по возможности консультироваться со специалистами.

– Я считаю, что в любом деле, если ты не можешь грамотно справиться с решением задачи, лучше и дешевле обратиться к профессионалам. Благо, сейчас и в финансовой сфере активно развивается пласт высококвалифицированных финансовых советников, которые всегда помогут принять взвешенное решение на любом этапе любой финансовой ситуации. Например, у нас услуга составления персонального финансового плана совершенно бесплатна, – поясняет Руслан Хисматуллин, директор филиала банка «БКС Премьер» в г. Оренбурге.

Регулированием рынка микрофинансирования власти занялись недавно. В январе 2011 года был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». К тому времени в стране насчитывалось порядка 4 тыс. организаций, выдающих микрозаймы. Сегодня после введения регулирования в госреестре числится 1155 кредитных организаций. По словам главы Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуты, это те МФО, которые согласились принять правила игры и вести прозрачный бизнес. Прочие игроки теперь являются участниками теневого рынка.

«Спасательный круг в море долгов»

Именно так себя позиционируют «сомнительные» финансовые фирмы, обещающие «погасить чужие долги». Они заставляют поверить заемщиков в чудеса. Суть их работы такова, что кредитор должен «отдать» часть от суммы долга волшебной фирме, а остальную большую часть в размере 70–80 %, якобы, выплатит сама финансовая компания, которая обещает раз в месяц представлять отчет о платежах в банке своему клиенту.

Специалист одной из таких фирм в Оренбурге поделился информацией о количестве клиентов. Только в июле в один из трех филиалов компании обратились за помощью 200 человек. Люди приходят сюда не с одним кредитом, а соответственно вкладывают в эти конторы немыслимые суммы – с каждого кредита по 20–30 % – и ждут чуда. И пока, действительно, обещания сбываются. Фирмы исправно вносят банкам платежи (причем из суммы, «подаренной» самим заемщиком). Свою выгоду специалисты «сомнительных» финансовых контор объясняют тем, что, собрав с народа огромные суммы, они вкладывают их в один из столичных банков под 3 % в день (!!!), при этом решают сразу две задачи: «оплачивают кредиты » и остаются «с наваром». Любому грамотному человеку понятно, что это фантастика, но именно на нее лучше всего и покупаются простачки.

По мнению Светланы Сивелькиной, подобные фирмы могут в одночасье исчезнуть, а заемщики свои финансовые проблемы с банками будут решать уже самостоятельно.

– Главное управление Центрального банка  РФ по Оренбургской области провело правовую экспертизу финансового договора с одной из таких компаний, размещённого в Интернете, – поясняет Наталья Безбородова, первый заместитель министра экономического развития, промышленной политики и торговли области. – Согласно условиям этого документа, отношения между финансовой компанией и клиентом представляют собой перевод долга. Однако получение согласия кредитной организации на эту операцию не предусматривается. Вместе с тем, согласно п.1 ст. 391 Гражданского кодекса РФ, перевод  должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора и только при соблюдении этого условия первоначальный должник освобождается от обязательства.

К сожалению, комментариев специалистов самого ГУ ЦБ РФ по Оренбургской области за три недели подготовки материала нам так и не удалось получить. Без руководителя организации, который был в отпуске, никто так и не отважился дать внятные разъяснения. Мы можем предположить, что эта тема является головной болью главного регулятора в финансовой сфере, поэтому он и предпочитает замалчивать те проблемы, которые существуют сегодня на рынке потребкредитования. Но позиция страуса, засунувшего голову в песок, вряд ли добавит уважения банкиров, бизнесменов и простых заемщиков. И уж тем более не поможет эту проблему решить.

Должников все больше

А между тем число должников, имеющих кредитные просрочки, растет. Так, доля займов, просрочка по которым превышает 30 дней, среди людей младше 24 лет составляет 15 %, от 25 до 34 лет –14 %, 35–44 лет и от 45 до 59 лет –12 и 10 % соответственно. Меньше всего просрочек у пожилого населения страны: среди людей старше 60 лет только 8 % имеют задолженности. Соответственно, увеличивается количество судебных процессов между банками и их клиентами-заемщиками. Например, у банка «Хоум Кредит» сумма взысканных долгов выросла на 20 % по сравнению с 2012 годом, когда банк смог отсудить у должников 4 млрд рублей.

– Однако, несмотря на то, что удается взыскать старые долги, новые появляются с большей скоростью. В прошлом году банк «Хоум Кредит» подал в суд 214 тыс. исков, этот показатель на 18 % выше, чем в 2011 году, – отмечает руководство банка.

– Чем дальше, тем сложнее будет этим людям. Сотни тысяч по  стране попали сейчас в очень тяжелую финансовую ситуацию, потому что долги большие, их надо как-то отдавать. Института банкротства у нас до сих пор нет, а права кредиторов защищены больше, чем права заемщиков. Действует презумпция того, что люди разумны и полностью отдают себе отчет в своих действиях, а на самом деле это совершенно не так. Есть хорошая поговорка: «С сильным не дерись, с богатым не судись», –  отмечает Яков Соломкин, председатель Союза юристов Оренбуржья. – К юристам необходимо обращаться до того, как решили взять кредит, чтобы вместе разобраться в тонкостях банковского договора. А когда уже дело дошло до суда, то в лучшем случае мы можем помочь отсрочить судебные тяжбы. Но проблема останется.

Один кредит – в одни руки

Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина озвучила президенту Путину проблему перекредитования населения. По данным последних исследований, проведенных в середине июня текущего года, свыше 25 % российских заемщиков уже имеют долги перед четырьмя и более банками. Еще 5 лет назад доля таких должников не превышала 4 %.

– Такое положение дел требует принятия срочных мер, притом на законодательном уровне, – отметила Набиуллина. – Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить.

Экономисты Центробанка РФ для борьбы с перекредитованием населения предлагают две ключевые меры. Первая заключается в том, чтобы установить предельное значение кредитной нагрузки, которую может взвалить на себя каждый россиянин или жители одного домохозяйства. Все компании, дающие гражданам деньги под проценты, будут обязаны предоставлять все кредитные истории клиентов в общее централизованное бюро. И при выдаче новых кредитов финучреждениям волей-неволей придется учитывать и все банковские займы, полученные гражданином ранее и не погашенные, и наличие у потенциального клиента долгов перед микрокредитующими организациями.

Другая идея, предлагаемая специалистами Центробанка, еще более радикальна. Речь идет о запрете грабительских процентов. За введение слишком высоких ростовщических процентов ведомство Набиуллиной предложило ввести уголовную ответственность для руководства кредитующих организаций.

Долги на счастье

Каждому времени – свои представления о хорошем. По нынешним временам хороший заемщик – человек, который берет кредит, чтобы погасить предыдущие. Ни на что другое, кроме спасения кредитной истории, его новых займов уже не хватает. По подсчетам главного экономиста Альфа-Банка Натальи Орловой, если по итогам года кредитный рынок вырастет только на 30 %, абсолютно весь прирост уйдет на обслуживание старых кредитов.

Впрочем, как замечают эксперты, многих это не пугает, ведь кредиты взяты на блага, которыми пользуешься уже сейчас. Люди долгое время просто физически выживали, уже старость скоро, хочется хоть немного человеком себя почувствовать, и пропади все пропадом. Здесь никакая пропаганда финансовой грамотности не поможет, поскольку работает пропаганда, действие которой гораздо сильнее,– пропаганда образа жизни, каждому необходимо себе что-то купить, чтобы не быть аутсайдером.  И снова – любовь…ипотека, машина, ремонт…

В итоге кредиты позволяют гражданам получить счастье, банкам – прибыль, а государству – социальное спокойствие.

Но некоторые эксперты уверены и предупреждают, что розничное кредитование идет к тому, что все это может исчезнуть. Прибыль банков, впрочем, в последнюю очередь.

Кредитная нагрузка россиян

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ).