Кредитная история – это некое досье на заемщика. Проще говоря, в ней фиксируются ваши предыдущие отношения с банками: какие суммы и на какие сроки вы брали, как добросовестно относились к выплате кредитов, погасили ли вы их или за вами до сих пор числится долг. Безупречная кредитная история в большинстве случаев дает «зеленый свет» следующему займу. Соответственно, недобросовестность, просрочки, а тем более попытки скрыть свое небезупречное кредитное прошлое, станут серьезной преградой в дальнейших отношениях с банками.
Очевидно, что у каждого банка за годы работы, кроме базы надежных заемщиков, создается некий «черный список» (попав в него однажды, на дальнейшие доверительные отношения можно не рассчитывать). Но как узнать о кредитном прошлом незнакомого заемщика? До недавнего времени это было практически нереально. Пока в России не обратились к мировому опыту и не задумались о создании Бюро кредитных историй (БКИ).
Первые бюро кредитных историй в нашей стране появились в начале 2000 годов. В настоящее время они действуют на основании закона «О кредитных историях», который вступил в силу в 2005 году. Именно БКИ, как и подобные им организации во многих странах, занимаются хранением и пополнением кредитных историй. Сегодня в России в нескольких десятках бюро накоплены десятки миллионов персональных кредитных историй.
Передача данных в БКИ – дело добровольное: заключая кредитный договор, банки запрашивают письменное согласие заемщиков на передачу сведений. Но, похоже, уже в скором будущем такое согласие может не понадобиться (по крайней мере, от заемщиков, размер кредита которых не превысит одного миллиона рублей), а кредитные организации просто обяжут передавать данные о заемщиках в БКИ. Соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» уже готовятся. Такие изменения помогут решить многие проблемы с нечестными заемщиками.
Кредитные истории для самих заемщиков тайной за семью печатями не являются. Все тем же Федеральным законом «О кредитных историях» предусмотрено, что раз в год любой россиянин имеет право бесплатно увидеть свою кредитную историю. Для этого нужно прийти с паспортом в офис Бюро и попросить показать ваше «кредитное дело». Повторное обращение в течение года будет уже платным.
Как выяснить, в каком (или даже каких) конкретно БКИ на вас заведена кредитная история? Для этого нужно зайти на сайт Банка России в раздел «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) и ввести код, который при выдаче кредита банк присвоил вам как заемщику. В случае если по каким-то причинам этот код вам не известен, вы сможете обратиться в любое БКИ или банк, которые, в свою очередь, отправят запрос в ЦККИ и выяснят номер кода. Этот же запрос можно сделать и самостоятельно, выслав его телеграммой (подпись на запросе обязательно должна быть заверена).
В случае предоставления, на ваш взгляд, недостоверной информации вы можете написать заявление в БКИ и потребовать ее перепроверить (по закону это должны сделать в течение 30 дней). В итоге банк, в который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту или же откажет в исправлении. Но даже в случае отказа вы имеете право обратиться в Банк России или Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР) и оспорить несправедливое, на ваш взгляд, решение кредитной организации.
